美国养老保障体系是在农业经济向工业化社会转型的基础上产生的。在工业化进程中，美国政府开始意识到以工业为基础的经济社会所存在的风险和不确定性，开始正式关注养老保障问题。

　　为了解决养老保障问题，使社会经济发展有一个稳定的环境，1935年美国通过了《社会保障法案》，建立了以现收现付为养老金财务模式的养老保障制度。从那以后，美国的养老保障制度经历了一系列的改革，其覆盖范围不断扩大。

　　美国人养老保障体系包括“社会养老保障”、“雇主养老金计划”和“个人退体储蓄与保险投资”三部分。根据美国《社会保障法》的规定，每个美国人都有一张与社会保障福利密切相关的社会保障卡，并拥有一个9位数的社会保障号。这个号码是终生固定不变的。

　　有了这张卡，发工资时，雇主会直接把社会保障税从工资中扣除，缴到国税局，同时把个人收入情况报告给社会保障局。因此，社会保障局就可以通过这张卡，了解并记录每一个美国人历年的收入情况和缴税情况。社会保障卡管理制度，保证了每个美国人必须按章纳税，也成为美国人退休后享受社会保障福利的依据。

　　社会保障局会记录每一个社会保障号的积分，积分决定一个人是否有资格获得退体金，也决定着美国人退休后的收入多少。

　　美国人退休后能拿到多少退休金呢？这里面有个繁杂的公式，它和你过去的工资水平，纳税多少以及退休年龄等等都有一定关系。它会选择你过去工资最高的三十五年工资数额，通过公式计算出你的基本养老保险金额，并根据你的退休年龄进行适当凋整，再确定你的最终领取金额。

　　美国65岁以上老人中1304万人有退休金收入，占老人比例的30%。根据统计，美国65岁以上老人中，每月领取的养老金平均下来并不是很高，对多数美国人而言，养老金并不是退休后收入的唯一来源。

　　2014年，美国退休老人平均每月能领到1294美元，在法定退休年龄退休的人最高可领取的社会安全金金额为2642美元，而延期退休的人每月最高可领取3425美元。

　　在美国旅行，可以看到旅游、餐饮等各类服务行业中有很多老年人在工作。美国人退休后继续工作的原因，是因为退休金不够花。由于美国政府规定，退休金的数额与领取退休金的年龄有关，一个人如果从法律允许的62岁开始领退休金，那么领取比例不能超过应领退休金的75%；而如果从70岁开始领退休金，则能领取规定退休金的132%。

　　财产收益是美国老人养老的一个重要来源，但有财产收益的老年人比例并不高。以房地产为例，美国拥有房地产的老人只占老人总数的7%，也就是说，有超过90%的美国老人没有用来出租的房子。目前还有200多万老人因为退休后的收入不够生活，需要儿女赡养，这部分老人占总数近5%。

　　美国人常将美国的养老保障体系形象地称为“三条腿的板凳”。其中“社会养老保障”是第一条腿，是美国人养老的最后防线；“雇主养老金”是第二条腿，它是美国人养老的物质基础；个人退体储蓄与保险投资是第三条腿，它是美国人养老的重要补充。大部分美国人仅靠其中的某一条腿，是无法满足养老需求的。

　　美国政府也越来越认为，养老不能由政府包揽，而是政府、雇主和个人的共同责任。政府应该保障绝大多数老年人的基本生活，但要想获得更高的保障水平，则必须依靠雇主和个人的进一步努力。

　　美国有500万老人依赖政府的福利来养老，他们的养老金平均金额约为每年6000多美元。显然这点钱在现代社会是远远不够的，所以这五百万老人在美国这个最发达的资本主义国家，过得仍然很悲惨。