加强养老金融教育需要重点聚焦五个方面：一是要把老龄化的背景向居民解释清楚；二是要让居民明白养老与金融之间的关系；三是要系统性地做好政策宣传；四是企业要把产品宣传好，让消费者明白为何需要购买养老金融产品以及如何组合以获得最大优势；五是做好防止金融诈骗的有关宣传也是做好养老金融教育的重要领域。

　　作为养老金融领域的主力军，保险业近年来参与居民养老保障体系建设取得明显成效。据中国保险资产管理业协会（以下简称“保险资管业协会”）执行副会长兼秘书长曹德云介绍，在养老金管理方面，保险业参与第一支柱基本养老保险基金投资运营快速增长，根据保险资管业协会年度调研数据，截至2020年年末，10家保险机构通过账户及产品的形式，管理基本养老金超2100亿元，较2019年的1500亿元增长了44%。在第二支柱企（职）业年金方面，根据人社部2020年度数据，8家保险机构合计管理企业年金基金组合2885个，投资规模11938亿元，市场份额占比达55%；职业年金方面，截至2020年年末，12家机构（包括保险资产管理公司、养老保险公司和其他经营保险资产管理业务的机构）通过账户及产品的形式，管理职业年金资产规模超过5000亿元，较2019年年末增长了1.8倍。

　　织密居民养老保障，第三支柱个人商业养老的发展备受瞩目。曹德云表示，第三支柱个人养老金已经起步，今年前三季度，商业养老年金保险保障收入达460亿元，累计积累超过6200亿元的责任准备金，保持了稳健增长势头。随着社会对养老金融产品的需求进一步释放，第三支柱拥有巨大的市场潜力。

　　充分挖掘第三支柱个人养老金的发展潜力，加快促进第三支柱个人养老金，需要准确“把脉”居民的养老保障需求，保险资管业协会近日发布的《中国养老财富储备调查报告》（以下简称《报告》）为此提供了一些有益线索。

　　《报告》调研结果显示，虽然基本养老保险仍是居民退休后最为核心的收入来源，但保险已经成为家庭资产配置的重要组成部分，平均占比在30%左右。从产品偏好来看，近半数受访者希望养老金融产品能够提供稳定的现金流，因此，保本储蓄类产品更受青睐。

　　“从受访者对养老金融产品了解情况的调研结果中可以发现，只有极少数受访者非常了解养老金融产品和普通金融产品之间的差异。很多受访者并不清楚养老金融产品能够给自己提供怎样的养老保障，这也意味着，行业在产品设计、推广以及宣传教育方面的工作还有巨大的提升空间。”保险资管业协会养老金专委会副主任委员杜建表示，“养老金融教育并非一蹴而就，接下来需要从战略和战术不同层面加快养老金融教育，提升民众的养老规划意识和防范风险能力。从战略层面来看，监管机构、行业协会、市场主体可以从不同角度共同促进养老金融教育；从战术角度来看，则是设计出更易于被大众所接受的养老金融产品，在逐步提升居民对养老金融产品认知的同时增强防范金融欺诈能力。”

　　来自市场的声音同样呼吁进一步加强养老金融知识普及和投资者教育。国寿养老副总裁方军表示，购买养老金融产品需要相应的知识储备，特别是让购买者充分了解产品的资产配置特征和收益特征，所以加强社会宣传力度，养老金融的知识普及和投资者教育，可能是今后全社会需要关注的。谈及第三支柱个人商业养老产品，方军还表示，第三支柱属于个人业务，本身不具有强制性，因此，提高居民参与第三支柱养老金融产品的意愿，就需要后者具有区别于其他产品的优势，而且也需要一定的政策支持，特别是税收优惠方面的支持。

　　“长期性是养老金融产品的一个重要属性，需要时间来培育，不仅需要在规范发展的前提下鼓励各类金融机构发挥各自优势‘百花齐放’，也需要购买者看待此类产品具有长期性的心态。”方军表示。

　　虽然养老财富储备日益受到居民的重视，但“心动”有余、“行动”不足的现状，仍是制约第三支柱发展的重要因素。《报告》调研结果显示，考虑过养老财富储备但没有具体着手养老规划的受访者占比过半，真正将其付诸行动的受访者不足三成。

　　在保险资管业协会副秘书长陈有棠看来，养老金融教育不足影响了民众未来养老财富储备的积累，也对我国构建与人口老龄化相适应的养老金融市场产生不利影响，加强养老知识普及及养老金融教育迫在眉睫。

　　《金融时报》记者了解到，今年以来，保险资管业协会在全国范围内组织开展了“全民大众话养老——您的需求不能少”养老金融需求调研活动，并在此基础上推出了“全民大众话养老”养老金融教育系列活动。除近日发布的上述《报告》外，保险资管业协会还与中国养老金融50人论坛联合推出了“全民大众话养老”主题宣传片。未来，“全民大众话养老”更多系列视频将会陆续推出，进而帮助普及养老金融领域政策、知识、产品、服务，激发公众关注养老金融的热情，增强民众对养老金融领域产品和服务的了解，助力公众合理开展养老财富储备规划。

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用在接受《金融时报》记者采访时表示，加强养老金融教育需要重点聚焦五个方面：一是要把老龄化的背景向居民解释清楚；二是要让居民明白养老与金融之间的关系；三是要系统性地做好政策宣传；四是企业要把产品宣传好，让消费者明白为何需要购买养老金融产品以及如何组合以获得最大优势；五是做好防止金融诈骗的有关宣传也是做好养老金融教育的重要工作。