退休金规划到实物环节中我们怎么规划？这个漏斗就像我家的整个资金史，中间房产、国债、保险、股票、基金等等一系列资产，在这个过程中进入这个漏斗。在中间我进行日常的必须的开支。在此基础上随着我年龄增加，它会积淀。这个时候就要做两个动作，如果想让你的退休金很多、很足额、很大，到时候还能够变现，一定要做好两个动作，第一个动作要尽可能的增加资产，你要努力的增加。第二，一定要做好风险管理，你要排除各种风险。这个漏斗有可能会因为你没有做防火墙会让你所有的东西全部没有掉。比如说有很多家里，我只有房产，我在四川绵阳的客户因此受影响非常大，因为地震，他家里就只有房地产，结果地震全毁了，这就是典型的没有做好自然风险的管理。第二，如果家里的自然资产很少，但是股票基金类很多。只要他持有的股票不是四川的钢厂都没有问题。但是人生过程中肯定会遭受几次经济危机的。如果某一次来得特别惨烈，这个人的股票市值大幅度下降，当大的经济风险发生的时候，也会让我累计的资金快速的缩水。这是第二种，经济风险。第三种风险是，如果在整个环境中，如果任何一个家庭成员生一场病，可能这么多年的积累就没有了。

　　还有一个系统风险，这个是你个人无法规避的，这种风险叫系统风险，比如说通货膨胀，比如说长寿，这种风险都叫系统风险，个人很难规避。所以你必须找一些金融工具把你这些年累积起来的资产抵御这些风险。还能够解决长寿的问题，还能够规避不被别人挪用。在这方面你要努力的寻找。规划观念中，第一个观念，你要尽可能的累积增加，第二要尽可能的排除风险。

　　在这个过程中他会不会像刚才那张图那样杂乱无章呢？有很多家庭都是杂乱无章的。我上两场都讲了资产配置的概念，很多家庭资产配置是不合理的。过于保守抵御不了通货膨胀风险，过于激进就抵御不了市场风险。基本生活是不管外界环境发生什么样的变化，我的基本的生存状态都能够得以维系和保护。股市危机了，楼市危机了，自然灾害了，我的退休金也能够维持我现在的生活水准，或者我比现在下降一点。比如说我一个月一万块钱，下降到七千、五千块，可以。那你心里最低的标准就是最低基础生活退休金。这笔钱是追求安全还是高风险？肯定是安全。因为基本的我是不能调整，它是一个很刚性的支出，是无法调整的。但是有一个很重要的是品质生活，每个人的养老差就差在品质生活环节。我的工资就是三千块，我很难品质生活，我现在的生活安排完了以后，我每个月只能存五百养老金。假如说你月收入五万，你花两万，还剩三万。你用一万就可以做你基础的退休金，另外两万可以做品质退休金。品质退休金可以做很多的配置，可以很灵活。你要是想追求办一张高尔夫卡，三十万，你就要一些收益性比较高的。

　　这两个有什么差别呢？基本生活叫雪中送炭，品质生活叫锦上添花。很多人把这两个问题倒置了。品质生活要追求收益、灵活，基本生活要追求安全，但是很多家庭做的大量的都是风险性的工具、短期性的工具。退休要与生命等长，必须要与你的生命周期相一致。但是股票基金和生命周期一致吗？不一致，很多人都本末倒置。

　　有人说金融危机是暂时的，我一个星期以前住在幸福三村，以前外国人住得特点多。2003年在北京非典，当时很多人都离开了。那边的房子都空租。这对有很多股票、现金、银行存款的人没有问题，但是他家里就指着房子出租挣钱怎么办？而且这几年幸福三村的很多外国企业都搬到了望京科技园区，很多外国人都过去了。它都不可以安全递增。第二，持续递增，你要活多久，领多久，基础生活，活着你就要有，不能因为你长寿了就没有钱了。它必须要跟你的生命周期一样源源不断。

　　所以，单纯的银行存款是不可以的。因为他无法做到活多久，领多久。同时，必须抵御通货膨胀。因为养老中一个非常大的杀手就是通货膨胀。因为你不能重来，所以你的投资策略会趋于保守。但是你的养老时间又很长，通胀率即使不高，也会让你的钱缩水。但是你的基础生活不可能大幅度的下降。所以这些钱一定要能够抵御通胀。这里面对于这种产品安全的时候同时又对他的收益有要求的。不是说什么样的产品都可以买。第三个概念，不可挪用。第一个叫唯一性，专款专用，很多家人的钱。在座各位，你们家里的钱是分帐户管理的吗？不是。基本上是一个户头下，我用到了就往里取，没有用到就往里放。如果你看谁家理财理得比较好，他家一定是分帐户管理的。他的教育金、买房的钱、日常住行用是分帐户的，彼此之间要相互关联，但是不能轻易的被彼此拆借，因为如果能够随意被挪用，这个理财计划最终结果也会落空。很多人，如果没有赶上金融危机没有问题，如果赶上了，还是要落空。本来不是特别大的事情，但是因为被挪用，这一点，结果就很惨。所以在理财中，这些帐户要专款专用，而且始终是由你掌控。第一项含义，它作为一项金融资产，这个钱要随时用在你身上。第二种，因为你不知道在未来会发生什么样的预期，也许你的孩子可能就是一个不太孝顺、不太听话的孩子。如果是银行存款，有没有可能被挪用？如果是现金有没有可能？如果是房产，都有可能会被挪用。但是如果是一项特定的金融工具的时候，它就可以不被挪用。即便你亲信和不亲信，这笔钱都不能随便挪用。第四，现金形式，每个月以现金形式到你的生活上上去。房子不适合做基础养老金。因为他周转变相是需要有难度的。在这个环节中，一定要是现金类的产品，到期能够兑现。这要看什么是跟这个相匹配的？社保是不是能够匹配？是不是安全稳定的、稳健递增的、是不是不可以被挪用？是不是每个月可以给你钱。社保就是最典型的这种运营。但是社保又比较低。年金保险，这种保险只有保险可以出，别的银行都不出。因为银行是短期金融机构，他不会出长期的。只有保险可以出。储蓄也要做一点，投资恰当的做一点，但是也不要太多。

　　我们来讲一下，整体来说，如果我已经认可这种观念，我就应该做规划了。做养老规划的时候怎么做，这边有一个步骤。第一，我设定我准备退休的年龄，假如说我准备50岁退休，我现在30岁，意味着我只有20年的时间来准备。假如说换成你，你不这么认为，你今年也三十岁，你想六十岁退休，你就有三十年的时间准备。从本金上你可以比我少很多，从风险等级上你可以比我稍高一点。你要设定你退休的生活方式，算出退休前后生活标准的差异。基础生活金，基础的退休生活应该是你当前生活标准的70％。假如说你想要品质的退休金，这就要越多越好。你要评估你以后的收入来源，比如说你已经有三套房产，它可以给你带来相当的收入，假如你有一个很好的工作，你退休以后也可以靠你的经验挣很多钱，假如说你是一个财务总监，你退休以后还可以靠你的收入挣很多钱。比如说我除了房产，我还有三个孩子，这三个孩子特别孝顺，每个月都给你一千块钱。也是你的退休来源。第四，要有预期的升值水准来规划生活。你不能以当前的生活水准、工资水准，因为当前的工资水准是低的。你现在收入三千、一万都不代表你的真实，你要考虑社会工资增长率，按照5％算比较合适。你要考虑未来的经济环境，会不会出现长期的大型的通货膨胀，最后你根据这个标准找到你的规划标准。

　　生活中，朋友关系都可以很好。我原来在给我们的员工做培训，我给国际认证理财顾问师协会，大陆区很多银行的经理、保险公司的经理去考那个认证，我在他们最后一节课的寄语中加上一句话，在你一生当中，你有一个值得信赖的理财顾问，是你一生中最重要的人。一个优秀的财务领航员是你一生中对重要的人，除了亲人之外。因为这个行业是一个实务性的工作，他可以通过后天很多的学习。上一次我记得有朋友问我，专家什么，我说不用，在理财行业中没有专家，只有赢家和输家。你自己的生活有没有变好，有没有变差，你只有知道。别人再好投的业务放在你家结果可能会很差。大家有人觉得房地产投资风险很高。但是我觉得对于他来说已经没有风险，因为他对这个行业来熟悉了。很多事情，我们在这个过程中，大家彼此友善真诚的去理解对方。但是你要是愿意我们生活中做一个朋友，工作中你选择我们作为你的理财顾问之一，我们感觉很荣幸，我们也希望真的给大家带来切实的理财规划，你想要的生活方式。因为我们始终奉行这样一条观念，如果我们给客户带来真真切切的生活品质上的提升，客户一定会给我更多的回馈。但是实际上现实生活中，可能很多大家接触的保险业务员、接触的证券经纪人、接触的银行专员并不如此，但是我想说这个行业一定在逐步完善。我做理财师讲课的时候，那几个月下来课堂中，有三分之二都在讲职业操守。第一，以客户利益为中心。第二，合理合法合规。翻来覆去的讲这两条，因为这是一个常识，能坚持这种习惯和常识是挺难的。当人面对利益的时候，很难说不从我的利益出发，从你的利益出发。在这个过程中如果你真的能够找到一个可以信赖的理财顾问，你真的是很幸运的。当然那个理财顾问也是很幸运的。因为就像我一个客户，六年，我们之间就是信任。如果你的职业操守和能力能够得到他的信任，他一年肯定会给你介绍很多朋友。他一年至少给我介绍50个朋友，而且学历、年龄段都非常好。如果靠他朋友自己在理财市场找一个理财顾问，第一，会花很多时间，第二，会选择错误。选择错误风险是非常高的，因为他在拿他的未来在做实验。你拿你的养老金在做实验。你拿你的教育金在做实验，拿你的医疗保证金在让别人练手。所以有时候这个行业需要很长时间来检验彼此之间的关系。