今年以来，“惠民保”的增长速度并没有停歇。近日发布的《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》）在调查国内10个典型城市、5050人次的中等收入群体中发现，受访者中有53.2%没有购买任何形式的商业保险。在购买商业健康保险的受访者中，自报保额平均为12.9万元，其中，自报保额在10万元以下的占63.45%。受访者中有20.8%参与了网络互助性质的互联网保险，22.9%购买了“惠民保”。

　　健康投资动力不高

　　《蓝皮书》显示，对北京、上海、深圳等10个城市进行抽样调查后发现，在平均年龄为43.4岁的中等收入群体中，受访者的社会医疗保险覆盖率达98.9%，仍有5.4%的个体就业者未参加社会医疗保险。

　　目前，我国医疗保障体系已经基本实现全覆盖，2020年职工医保和城乡居民医保分别覆盖3.45亿人和10.17亿人，全年医保总支出2.1万亿元，但医保的报销范围仍然有限，个人自费医疗支出负担较高。2020年，我国健康险的保险深度和保险密度分别为0.8%和579.5元/人，远低于国际水平。专家指出，健康保障的高需求与低投保率之间形成鲜明对比，这与保险意识、医保认知和健康管理方式等因素有关。

　　调查中，74.5%的受访者对退休后大病医疗费用表示担忧，70.0%的受访者对慢性病表示担忧，反映出大多数人认为重大疾病会增加退休后的经济负担。在健康保障预期上，受访者普遍不乐观。63.1%的受访者认为基本医疗保险满足不了退休后一半的医疗费用支出。

　　据调查，分别有50.4%和40.7%的受访者表示“非常愿意”或“比较愿意”为自己和家人在健康管理方面投入更多，但只有6.2%的受访者表示愿意增加20%以上，受访者增加健康投入的行动力不高。

　　调查显示，个人投保商业健康保险的比例并不高。受访者中只有5.5%、7.4%、8.0%的人分别投保了健康意外保险、重大疾病保险、长期护理保险，有53.2%的人未购买任何形式的商业健康保险。

　　由政府支持、具有普惠性质的城市定制型“惠民保”，因为投保门槛低、保障水平高，受到越来越多人的欢迎和参与。从参加“政府普惠保险”情况看，上海受访者的参与比例最高，为32.7%，石家庄最低，为17.5%。城市之间投保率差距过大的主要原因，是各地推出“惠民保”的进度有先后，推广力度也各不相同。深圳和上海的受访者中，分别有11.8%和12.8%的人购买了长期护理保险，购买比例明显高于其他城市。这与两地注重推进商业健康保险有很大关系，上海市是税优健康险的试点城市，深圳市则是最早开放医保个人账户资金购买商业健康保险的城市。

　　银行存款仍为主要投资方式

　　通过调查问卷，对10个城市中等收入人群退休生活方式预期、金融保险知识和退休规划等情况调研发现，尽管大部分人表示“考虑过制定退休规划”，但“有想法并行动”的仅占28%，64.5%的受访者表示“想做但没有采取行动”或“不知道如何做”。对商业健康保险非常了解与比较了解二者之和为70.0%。但从实际情况看，对这类保险的购买比例并不高。

　　2020年底我国60岁及以上老年人口已达2.64亿人，占比达18.7%，处于轻度老龄化阶段，人口老龄化将是我国今后较长时间的基本国情。调查发现，受访者已经意识到专业化和社会化照顾服务的重要性，但仍没有充分意识到人口老龄化的冲击。

　　其中，75.1%的受访者表示，大多数时间有定期理财偏好，年龄越大、学历越高、收入越高的人群偏好越强，但这部分人群投资仍然以银行存款为主，比例约占32.3%。而30.8%的受访者认为，老年生活将由子女照顾，选择由配偶照顾和自己照顾的只分别占21.3%和19.3%，选择由养老机构照顾的占21.4%。

　　相比于银行存储的积极性，对健康保障的准备上，只有38.0%的受访者认为医保只能满足退休后20%至40%的医疗支出，40.7%的受访者认为能够满足40%至60%的医疗支出，只有1.8%的人认为能够满足80%以上的医疗支出。在商业健康保险方面，受访者中有超过一半没有购买商业健康保险，在已经购买商业健康保险的人中，自报保额在10万元以下的占一半以上。

　　养老财富储备缺口大

　　调查显示，社会养老保险收入是养老金收入的主要来源，第二支柱企业（职业）年金和第三支柱商业保险参与率均不足20%，导致养老金的总体替代率相对较低。调查发现，养老金替代率水平仅为39.5%，与52%的国际平均水平仍有较大差距。在调查样本中，近70%的人未参加任何年金和商保计划，来自社会养老金的收入替代率仅为35%左右。

　　中国社科院测算得出，若希望未来养老金替代率（即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）达到50%以上，样本城市平均收入个体的养老金风险指数为≥21.01%，这说明从养老金收入角度分析，这些城市中产以上人群有21%的收入缺口。如果将个人的金融资产和房产也纳入养老规划，风险指数将有所下降，但这仅为最理想状态。

　　专家指出，在养老财富储备、健康保障、养老规划认知三类风险叠加的情况下，中国家庭未来的养老需求凸显：一是更加充分的退休金收入支持；二是医养结合，居家、社区、机构三方协同互补的养老服务。

　　从供给方面来看，养老金储备三支柱发展不平衡不充分，健康保障和社会化养老服务供给明显不足，机构、社区养老条件有限，医养结合在各细分领域仍有广泛的供给缺口和错配，不同客群所需的个性化服务也尚待开发。